Entenda o que é e como funciona o novo Consignado Privado, saiba quem pode contratar, quais as vantagens, as regras e o que mudou.
O mercado de crédito no Brasil está passando por uma verdadeira revolução, especialmente quando falamos de crédito para trabalhadores CLT.
Com o relançamento do Consignado Privado, uma modalidade que já existia, mas era pouco acessível, o governo dá um passo importante na democratização do crédito para trabalhadores de carteira assinada.
Se antes esse tipo de empréstimo era restrito a empresas com convênio bancário, agora ele está mais amplo, acessível e digital, reduzindo burocracias e facilitando crédito barato.
Neste artigo, vamos te mostrar o que é o novo Consignado Privado, como ele funciona na prática, e o que mudou em relação ao modelo anterior. Confira e tire suas dúvidas!
O que é o Consignado Privado?
O Consignado Privado é uma modalidade de crédito voltada para trabalhadores da iniciativa privada que atuam sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).
A principal característica desse tipo de empréstimo é que as parcelas são descontadas diretamente do salário do trabalhador antes mesmo de ele recebê-lo.
Isso reduz o risco de inadimplência para os bancos e, em troca, os juros oferecidos costumam ser bem mais baixos do que os de um empréstimo pessoal comum.
É importante lembrar que essa modalidade não é totalmente nova, apenas foi reformulada em março de 2025, ampliando o público atendido e alterando as regras de contratação.
O que mudou com a nova versão do Consignado Privado?
Até pouco tempo atrás, o crédito Consignado Privado era limitado apenas aos trabalhadores de empresas que tinham convênios firmados com instituições financeiras.
Na prática, isso significava que grande parte dos trabalhadores CLT sequer conseguia acesso a essa linha de crédito.
Já com a reformulação da operação, que passou a valer no dia 21 de março de 2025, esse cenário mudou bastante, mantendo apenas o desconto feito na folha de pagamento.
Confira as principais características do antigo Consignado Privado:
- Era obrigatório o convênio entre empresa empregadora e banco
- O trabalhador precisava solicitar o crédito ao RH do empregador
- Restrito a empresas maiores ou que tivessem interesse em firmar parceria
- Pouca competitividade nas taxas, devido à limitação de oferta
- Contratação burocrática e pouco acessível
Já no modelo novo do Consignado Privado, as características principais são as seguintes:
- Liberado para os trabalhadores CLT, independentemente do tamanho da empresa ou de convênios
- Contratação 100% digital, iniciada pela CTPS Digital ou contratada diretamente no aplicativo do banco escolhido
- Juros mais competitivos, com liberdade para o trabalhador comparar propostas
- Limitação de um empréstimo por vínculo empregatício, respeitando também a margem consignável.
Essa mudança amplia o acesso ao crédito e dá mais autonomia ao trabalhador, que agora escolhe a melhor proposta de forma simples, rápida e segura.
Como funciona o novo Consignado Privado?
O novo modelo funciona em etapas bem claras e foi desenhado para facilitar a vida do trabalhador celetista. Confira como funciona a contratação do novo Consignado:
- Simulação do crédito: o trabalhador acessa a Carteira de Trabalho Digital ou o app de um banco participante e solicita o empréstimo, definindo valor e número de parcelas.
- Leilão de ofertas: as instituições financeiras recebem a solicitação via sistema (Dataprev) e retornam com ofertas, informando juros, valor final e prazo. As propostas são organizadas da menor para a maior taxa,
- Escolha da melhor proposta: o trabalhador escolhe a oferta que mais se encaixa no seu bolso e finaliza a contratação diretamente pelo aplicativo da instituição.
- Desconto em folha: após a contratação, a empresa do trabalhador é notificada automaticamente para aplicar o desconto mensal diretamente na folha de pagamento. O valor é repassado ao banco via guia do FGTS Digital.
- Acompanhamento: o próprio trabalhador pode acompanhar a situação do contrato, extrato de parcelas e margem consignável em tempo real, direto da CTPS Digital.
Quem pode contratar o novo Consignado Privado?
Para ser elegível ao também chamado Crédito do Trabalhador, o contratante precisa atender a alguns critérios básicos:
- Ter vínculo empregatício CLT ativo
- Ter recebido salário no mês de referência
- Possuir margem consignável disponível (até 35% da renda líquida)
- Não ter outro contrato ativo pelo mesmo vínculo empregatício
Este último fator limita a contratação para evitar o superendividamento, que é muito comum quando o acesso ao crédito é totalmente livre.
Quais são as condições do novo empréstimo?
As condições do novo Consignado Privado foram estruturadas para serem acessíveis e flexíveis. Confira:
- Margem consignável: até 35% sobre a renda líquida mensal
- Prazo de pagamento: até 96 meses (8 anos), a depender das condições oferecidas pela instituição financeira
- Contratação 100% digital, podendo iniciar pela Carteira de Trabalho Digital ou diretamente pelo aplicativo bancário
- Juros competitivos: pelo menor risco de inadimplência, as taxas costumam ser inferiores do que o crédito pessoal, mas podem variar conforme a análise de crédito de cada banco.
Além disso, o sistema permite que o trabalhador compare diversas ofertas antes de fechar negócio, o que aumenta a competitividade e torna o processo mais transparente.
Quais as vantagens para o trabalhador?
A reformulação desta operação trouxe uma série de benefícios para o trabalhador CLT:
- Autonomia total na contratação
- Menores taxas de juros, por conta da concorrência entre bancos
- Processo 100% digital, sem precisar ir ao RH ou ao banco
- Maior acessibilidade, já que não depende do empregador
- Parcelas fixas descontadas em folha, facilitando o planejamento financeiro
Essa nova estrutura também representa um avanço no combate ao crédito abusivo e à oferta desorganizada de empréstimos no mercado informal.
Quais os cuidados que o trabalhador deve tomar?
Apesar das vantagens, o trabalhador precisa ficar atento a alguns pontos:
- Faça sua simulação de crédito com consciência, analisando o impacto da parcela no seu orçamento
- Escolha ofertas com juros menores, sem cair em armadilhas de prazos longos demais que aumentam o custo final
- Evite contratar por impulso, lembrando que só é possível ter um contrato por vínculo e que o crédito deve ser usado com consciência.
Como o pagamento é descontado direto da folha, o risco de inadimplência é menor, mas o compromisso financeiro permanece, e ainda assim, pode ter grande impacto na renda mensal.
Como as empresas participam desse processo?
Mesmo sem precisar aprovar ou intermediar a contratação, as empresas empregadoras têm um papel essencial no novo Consignado Privado. Elas devem:
- Receber e acompanhar notificações de novos contratos via DET e Emprega Brasil
- Fazer a escrituração dos descontos no eSocial
- Processar os valores na folha e pagar a guia do FGTS Digital com o valor do Consignado
Ou seja, embora o RH não precise mais aprovar nada, ele continua sendo essencial na execução e regularidade do processo.
O novo Consignado Privado representa um marco na forma como o crédito é oferecido aos trabalhadores da iniciativa privada no Brasil.
Ele tira o peso dos convênios, elimina intermediários e devolve ao trabalhador o poder de decisão, com mais transparência, segurança e flexibilidade.
Se você é CLT e busca uma linha de crédito com juros baixos e contratação facilitada, vale a pena conhecer e considerar o novo modelo.
Mas lembre-se: crédito é compromisso. Use com consciência para manter a sua saúde financeira em dia!
