Tipos de crédito: quais são e as melhores opções

Para uma pequena ou média empresa, o acesso ao crédito não é apenas uma necessidade, mas uma ferramenta estratégica para impulsionar o crescimento. Seja para garantir o capital de giro, expandir a operação ou consolidar dívidas com juros altos, a escolha do tipo de crédito certo é importante para a saúde do seu negócio. 

O mercado financeiro oferece diversas modalidades, mas nem todas se alinham aos objetivos e à saúde financeira do seu negócio.

Segundo Arthur Inácio, gerente financeiro da CashMe, “a gestão inteligente do crédito é um diferencial competitivo para a PME. A alavancagem financeira, quando bem utilizada, pode impulsionar o crescimento do seu negócio de forma segura e com custos otimizados. Para isso, é preciso ter clareza sobre o propósito do crédito e as condições do mercado”.

Principais tipos de crédito disponíveis no mercado

Separamos aqui algumas das principais linhas de crédito para você analisar: 

1. Crédito pessoal: Conhecido por sua agilidade, o crédito pessoal é uma das opções mais populares. Não exige a especificação da finalidade e, por ser uma modalidade sem garantia, as taxas de juros são mais altas para compensar o risco de inadimplência. As condições variam amplamente conforme o perfil do solicitante e seu score de crédito.
2. Crédito consignado: Destinado a aposentados do INSS, pensionistas, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores CLT, esta modalidade tem o pagamento descontado diretamente da folha ou do benefício. Essa garantia de pagamento reduz o risco para a instituição, resultando em taxas de juros significativamente menores em comparação ao crédito pessoal.
3. Cartão de crédito: Embora seja uma ferramenta financeira do dia a dia, funciona como modalidades de crédito de curto prazo, com as maiores taxas de juros do mercado. São úteis para emergências pontuais, mas a utilização do crédito rotativo (pagamento parcial da fatura do cartão) ou a entrada no cheque especial deve ser evitada, pois os juros compostos podem rapidamente transformar a dívida em um montante impagável.
4. Crédito com garantia de imóvel para PJ: Uma das linhas mais estratégicas e acessíveis para a PME. Nessa modalidade, o proprietário (pessoa física ou jurídica) oferece um imóvel como garantia para obter um crédito de grande valor e com um dos menores custos do mercado. O empréstimo com garantia de imóvel é a solução ideal para injetar um alto volume de capital na empresa, seja para refinanciar dívidas mais caras ou financiar um projeto de expansão sem comprometer o caixa diário. O refinanciamento de apartamento também se enquadra nessa categoria, oferecendo ao empreendedor a possibilidade de transformar um bem imobilizado em capital de giro robusto e com juros baixos.

Arthur Inácio, gerente financeiro da CashMe, esclarece: “É natural que a ideia de colocar um imóvel como garantia gere a preocupação de perdê-lo. No entanto, o mito de que esse tipo de crédito destrói o patrimônio ignora a segurança da operação. Como o valor do empréstimo é uma porcentagem do imóvel (geralmente até 60% do valor de mercado), há uma grande margem de segurança. Além disso, as parcelas são significativamente menores e os prazos mais longos, reduzindo o risco de inadimplência em comparação a linhas de crédito mais caras. O risco está na má gestão financeira, e não na modalidade de crédito em si.”

4 dicas para uma gestão de crédito inteligente

 A decisão de contratar um crédito deve ser baseada em uma análise técnica e estratégica. Essas são algumas das principais dicas que pode te ajudar: 

Arthur Inácio, gerente financeiro da CashMe, elucida que “crédito não é sobre dívida, é sobre investimento. Um bom gestor entende que o custo do dinheiro deve sempre ser menor do que o retorno que ele trará para o negócio. Se o empréstimo não tem um propósito claro de gerar valor, a melhor opção é não contratá-lo.”

1. Avalie o Custo Efetivo Total (CET): Nunca compare apenas a taxa de juros. O CET inclui juros, tarifas, impostos (IOF) e seguros. Para uma PME, essa análise é vital, pois uma pequena diferença percentual no CET pode representar milhares de reais em economia ao longo do contrato.
2. Alinhe o crédito ao objetivo do negócio: Use crédito de curto prazo para resolver problemas de fluxo de caixa pontuais e crédito com garantia para investimentos estratégicos de longo prazo. Contratar uma linha cara para financiar a compra de um ativo de longo prazo é um erro comum que compromete a rentabilidade.
3. Mantenha a saúde financeira do seu CNPJ: O histórico de pagamento e a saúde financeira da sua empresa influenciam diretamente as condições de crédito. Mantenha as contas em dia, organize o fluxo de caixa e evite inadimplências para construir uma reputação de bom pagador e acessar linhas de crédito com taxas mais vantajosas.

Considere o seu capital imobilizado: Se a sua empresa ou você como sócio possui um imóvel, ele pode ser o seu maior ativo para conseguir capital. A modalidade de crédito com garantia de imóvel permite que você use esse patrimônio para alavancar o negócio a custos que nenhuma outra linha de crédito convencional oferece.